Чи можна накопичити велику суму, якщо ви не програмісти й не бізнесмени? Так! Розповідаємо, як зробити перші кроки до заощаджень і змусити гроші працювати на вас.
Наш експерт — Любомир Остапів, фінансовий консультант iPlan, засновник соціального проекту «Сімейний бюджет», автор книги «Любов та бюджет».
Як рухатись до мети?
У вас є конретна фінансова ціль. Наприклад, ви вирішили, що хочете придбати машину і визначили, скільки вам для цього потрібно грошей. Отже, що робити далі?
1. Плануйте
Порахуйте, скільки потрібно відкладати кожного місяця. І розпишіть, що для цього важливо робити.
2. Тестуйте
Нехай перший місяць чи навіть квартал буде тестовим. Якщо за цей час не вдалося заощадити заплановану суму, запитайте себе чому. Можливо, її потрібно трохи зменшити. Або знайти джерело додаткового прибутку. У будь-якому разі намагайтесь не заганяти себе у наджорсткі рамки.
3. Автоматизуйте процес
Або дідусиним способом — відкладайте готівку в скарбничку. Або більш сучасним — налаштуйте рахунки так, щоб частина доходів одразу переходила на депозит. Банки зараз пропонують для цього багато інструментів.
4. Візуалізуйте
Використовуйте картинки або графіки, що показують, скільки процентів від потрібної суми ви вже зібрали. Це буде додатковою мотивацією.
5. Святкуйте маленькі перемоги
Якщо ціль велика, для її досягнення знадобиться немало часу. Щоб не опустити руки, визначте для себе проміжну мету або декілька. Наприклад: «Зберу половину — піду в кіно / запрошу сім’ю у ресторан».
З чого почати?
Універсальна порада — навчіться відкладати 10% від доходу. Коли це стане звичкою, можна із ростом доходів збільшувати і % заощаджень.
Також, перш ніж збирати на щось велике або інвестувати, поставте собі 2 питання.
1. Чи є у вас резервний фонд? Тобто гроші, на які ви могли б жити 3-6 місяців. Це необхідна подушка фінансової безпеки. У разі складної життєвої ситуації вона допоможе швидше вирішити проблеми і не залізти у кредити під 100% річних. Якщо такого фонду немає, спочатку створіть його.
2. Чи є у вас борги і наскільки багато? На повернення грошей повинно йти не більше 20% доходу. Якщо у вас інша ситуація, зараз не час для інвестицій чи великих покупок. Краще сфокусуйтеся на погашенні боргів.
Чи не легше взяти кредит?
Любомир Остапів категорично не рекомендує цей варіант. В Україні, за його словами, немає вигідних кредитів. При цьому не важливо — йдеться про десятки тисяч на квартиру чи про тисячу на новий чайник.
Великі суми дають тільки під дуже високі відсотки. Коли ж мова йде про незначні гроші (наприклад про споживчий кредит), умови на перший погляд можуть бути приємними, але націнка все одно прихована у вартості продукту, комісії чи деінде.
Який варіант пасивного доходу обрати?
Уявіть, що вам вдалося накопичити значну сумму. Резервний фонд є, квартира, машина — також. Що робити з грошима далі? Дуже гарний варіант — інвестувати. У нашій країні є 3 основні категорії для вкладання грошей: депозити, нерухомість, бізнес. Давайте розглянемо кожну окремо.
Депозити
Це найменш ризикований спосіб. Але і прибутку він приносить менше, якщо порівняти з нерухомістю та бізнесом. Хоча прибутковість та ризик залежать ще й від виду банку:
- міжнародні (BNP Paribas group, Aval, «Креді Агріколь») — низькі відсотки, але висока надійність;
- державні («Ощадбанк», «Приват», «Укрексімбанк» тощо) — збалансований рівень прибутковості та ризику;
- банки на кшталт «ПУМБ» та «Альфа» — вищі відсотки при нижчій надійності.
Вагомий плюс депозитів — на них можна покласти будь-яку суму. Тоді як інвестиції в нерухомість чи бізнес потребують щонайменше 200 тисяч гривень.
Нерухомість
Вірогідність втратити гроші стає трохи вищою. Але у цілому це достатньо надійний актив. Бо він ніколи не буде зовсім обезцінений. Це також і про можливість вигідно перепродати житло, а не лише здавати його в аренду.
Бізнес
Інвестиції в бізнес — це гроші, які можуть не повернутися. Тому золоте правило таких вкладень — не інвестувати абсолютно всі свої кошти.
При цьому доходи тут найвищі, можна заробити і 15%, і 20% річних заробити. Усе залежить від ваших знань у сфері та готовності ризикувати грошима.
Особистий бюджет: лайфхаки з економії та планування від Любомира Остапіва