Як вести особистий бюджет? Лайфхаки з планування та економії

Щоб оптимізувати витрати й збільшити заощадження, достатньо лише кілька годин на місяць і трохи дисципліни. Про основи ведення особистого бюджету й економії розповідає Любомир Остапів — партнер в iPlan, засновник соціального проєкту «Сімейний бюджет», автор книг «Любов та бюджет», «Малюк та бюджет». 

Навіщо взагалі потрібен особистий бюджет?

1. Щоб контролювати витрати. Ви можете навіть не помічати, що значна частина ваших коштів йде, наприклад, на одяг. А деталізований особистий бюджет допоможе це зрозуміти й задуматись перед купівлею наступної сорочки чи плаття. Як наслідок — емоційних покупок стане менше.
2. Щоб заощаджувати. Разом зі зменшенням витрат з’являється можливість більше відкладати. Крім того, ви знатимете, скільки саме заощадили кожного місяця, і зможете планувати великі покупки.
3. Щоб розуміти своє фінансове становище загалом. Наприклад, у вас є бажання відкладати більше. Бюджет допоможе зрозуміти, що для цього краще: економити чи знайти додатковий прибуток. Бо перший варіант іноді менш доцільний. Якщо ви, наприклад, живете у Києві, винаймаєте квартиру та отримуєте 10 тисяч грн, у цій ситуації складно накопичити на нову машину.
4. Щоб бути впевненим у завтрашньому дні. Плануючи свій бюджет, ви завжди знатимете, скільки у вас грошей. А отже — зможете розподілити їх так, щоб не голодувати за тиждень до зарплати.
5. Щоб досягати своїх цілей. Спочатку ви формуєте резервний фонд, потім збираєте на відпочинок, а з часом ставите такі масштабні цілі, як автівка чи навіть власне житло.

4 способи вести особистий бюджет

Залежно від ваших цілей та рівня фінансової грамотності, Любомир виділяє чотири основні способи планування власного бюджету.

Спосіб №1: простий

Це найлегший варіант, який потребує лише запису витрат. Для початку визначте 10-12 категорій витрат. Поділіть їх на регулярні (їжа, комунальні послуги, одяг та взуття і т.д.) та емоційні (розваги, подорожі, благодійність, техніка тощо). Це відокремлення потрібне, щоб побачити свій прожитковий мінімум на місяць, а це неможливо, якщо емоційні витрати змішаються з регулярними.

Важливе правило — робити записи щодня протягом місяця. Тільки в цьому випадку вони принесуть користь.

Як аналізувати бюджет? У кінці місяця підрахуйте свої витрати у кожній категорії. Можливо, на щось ви витрачаєте більше, ніж хотіли б? Якщо це так, спитайте себе, чому на це йде саме стільки грошей і чи можливо скоротити витрати.

Легше за все економити на емоційних покупках (наприклад, на нових туфлях, аксесуарах чи вечері у дорогому ресторані). Але зовсім без них обходитись складно, тому подумайте, як зробити такі задоволення дешевшими. 

Спосіб №2: класичний

Цей спосіб також підходить для новачків. Правила ті ж самі, тільки крім витрат потрібно записувати ще й доходи. Це не набагато важче, зате ви зрозумієте, як ваші витрати співвідносяться з прибутками та скільки ви заощаджуєте.

Для доходів також краще зробити окремі категорії: зарплата, підробітки, відсотки по кредиту тощо. Якщо ви інвестуєте гроші, зробіть окремий пункт «Інвестиції» та розділіть його на підкатегорії за необхідності.

Чому це корисно? Уявіть, що хочете придбати якусь річ за 24 тисячі гривень. Завдяки записам ви знаєте: ваш дохід складає у сумі 12 тисяч грн на місяць, а на життя потрібно 8 тисяч. Тепер ви можете спрогнозувати, що потрібна сума накопичиться через 6 місяців. Далі цей термін можна спробувати зменшити, контролюючи витрати та збільшуючи дохід.

Для простого й класичного способів ведення бюджету дуже важливо підібрати мобільний додаток — зручний і з функцією синхронізації з банківськими виписками. Або завжди можна скористатися простими таблицями. Кілька відповідних шаблонів є на сайті проєкту «Сімейний Бюджет». 

Спосіб №3: не парюсь

Це метод, який вимагає найменше часу та зусиль. Але й надає мінімум інформації. Ідеальний для тих, хто не відчуває потреби в економії чи заощадженнях, але хоче стежити за станом рахунків.

На початку місяця запишіть свої активи — будинок, машину, гроші на рахунку, готівку та інше. Поверніться до записів через місяць, повторіть ту ж саму процедуру і порівняйте результати з попередніми. Так ви побачите, що накопичили за цей період або навпаки. На YouTube-каналі Любомира є шаблон відповідної таблиці з коментарями, як нею користуватися.

Цей спосіб не дасть розуміння ваших витрат, але допоможе контролювати бюджет і вчасно звернути увагу на проблеми.

Спосіб №4: експерт

Цей спосіб вимагає більше знань та зусиль і підійде людям з економічною освітою, інвесторам або тим, хто дуже цікавиться темою особистого бюджету. 

В основі способу лежить такий же запис доходів та витрат. Але з’являється кілька нових правил, які допомагають прискіпливо стежити за рахунками.

1. Розділити всі рахунки: банківські карти (кожна окремо), готівка, інвестиції тощо. А також за валютою — євро, долари, гривні.
2. Записувати як зовнішні, так і внутрішні транзакції. Перші — це витрати. Другі — будь-які перекази між вашими рахунками (зняття готівки з картки, обмін доларів на гривні та інше).
3. Робити переоцінку свого майна. Якщо, наприклад, у вас є машина, через два роки вона буде коштувати дешевше, ніж зараз. Це потрібно відбивати у записах.

Чому це корисно? Ви завжди точно знаєте, скільки у вас активів і можете відстежувати свої пасивні доходи, якщо займаєтесь інвестиціями.

Як робити записи?

Зараз є багато можливостей автоматизувати процес ведення особистого бюджету. Любомир рекомендує обрати додаток, який вам до душі. Популярні: HomeMoney, Spendee, Toshl.

Зазвичай додаток синхронізує виписки з банківських карток та розподіляє їх за категоріями. Вам залишається перевірити записи в кінці тижня та зафіксувати витрати готівкою. Звісно, користуватись додатком зручніше, якщо більшість покупок ви оплачуєте карткою.

Готівкові витрати краще вносити кожен день, щоб нічого не забути. Можна робити це один раз (наприклад, ввечері). Або у вільні хвилини — під час робочої перерви, поїздки у транспорті, ліфті тощо. Щоб трохи полегшити цей процес, введіть ліміт для записів. Наприклад, дозвольте собі не записувати витрати менше певної суми — наприклад, 10 гривень.

8 лайфхаків для економії бюджету

1. Зробіть перерву перед великою покупкою. Сподобалась річ у магазині? Поверніться за кілька днів і придбайте, якщо вона все ще буде потрібна. Хочете новий смартфон? Походіть із цією думкою тиждень і тільки потім вирішуйте, купувати чи ні. Це вбереже вас від емоційних витрат.
2. Складайте списки покупок перед походом у магазин, щоб не витрачати зайвого. А ще обов’язково поїжте — голодна людина накупить більше непотрібних продуктів.
3. Профілактика дешевше лікування. Не економте на візитах до стоматолога чи загальному аналізі крові раз на рік. Так, ви витратите на це кілька сотень гривень. Але запущена хвороба обійдеться у тисячі чи навіть десятки тисяч.
4. Спитайте себе перед придбанням акційних товарів: «Я купую, тому що знижка чи мені це дійсно потрібно?» 
5. Звертайте увагу на сезонні овочі, фрукти. А щоб радувати себе ними взимку, заморожуйте частину влітку.
6. Носіть із собою багаторазову пляшку для води і власну чашку для кави — у деяких кав’ярнях роблять знижку, якщо кава у свою чашку. Крім того, це ще й екологічно.
7. Не купуйте нові книги, якщо на поличці є мінімум три непрочитані.
8. Зробіть енергоощадження частиною свого життя. Наприклад, тости економніше робити в тостері. А коли вам потрібно дві чашки чаю, не обов’язково кип’ятити повний чайник.

Більше простих і практичних порад щодо раціонального споживання ви знайдете на сайті фінансових лайфхаків ФінГвін.

Читайте також

Як навчитися відкладати та змусити гроші працювати на вас?

Що варто знати про фінанси у 20 років? 10 порад Олександра Тарченка

Як заробляти більше: практичні поради кар’єрної консультантки