Финансовая грамотность: как обеспечить комфортную жизнь и безбедную старость

Каким вы представляете финансово грамотного человека? Сразу видите директора банка или успешного бизнесмена? На самом деле развить этот навык под силу любому. Более того — это крайне необходимо сделать каждому, кто хочет улучшить благосостояние и обеспечить себе безбедную старость. Как стать финансово грамотным человеком, разбирались вместе с Максимом Студилко, ассоциированным партнером сервиса финансового планирования жизни iPlan.ua.

Что такое финансовая грамотность

Для начала я бы разделил понятия «финансовая грамотность» на две категории: профессиональную и личную. Профессионально управлять финансами (каждый на своем уровне ответственности) должны финансисты, бухгалтеры, аудиторы, коммерческие директора. Мы же поговорим о персональной, или личной, финансовой грамотности, необходимой каждому человеку, который хочет достигать жизненных финансовых целей.

Финансовая грамотность — это набор подходов, правил и практик, следуя которым мы можем настолько эффективно управлять своими финансовыми потоками, что это позволит становиться богаче, достигать поставленных целей и не снижать привычный уровень жизни даже в зрелом возрасте.

Финансовая грамотность не поможет уснуть бедным, а проснуться богатым. Это системная работа в направлении своего финансового благополучия, которая позволит жить одинаково хорошо и в 20, и в 60 лет.

Портрет финансово грамотного человека

Еще лучше раскроет суть понятия портрет финансово грамотного человека. Его я сформировал на основе своего опыта сотрудничества с различными клиентами. Так вот, в моем понимании финансово грамотный человек:

• может посчитать свои доходы и расходы (то есть знает, сколько денег тратит в месяц);
• способен запланировать высокобюджетные расходы (отдых, образование детей, покупка квартиры или автомобиля), но перед этим оценить, готов ли он к такой финансовой нагрузке; 
• имеет четко прописанные финансовые цели на год или несколько лет с составленным бюджетом; 
• умеет экономить и инвестировать; 
• редко осуществляет необдуманные, эмоциональные покупки, а если это происходит, то строго в пределах выделенной на это суммы; 
• не имеет кредитов, особенно «дорогих» (займов в микрофинансовых организациях, кредитов на банковских карточках);
• не рассматривает для вложения средств инструменты с очень высоким уровнем доходности, так как понимает, что это слишком рискованно («финансовые пирамиды», сомнительные заработки в интернете).

Финансово грамотный человек может получать среднерыночную зарплату, но при этом настолько умело распоряжаться имеющимися средствами, что ему на все хватает.

Чем полезна финансовая грамотность в наше время

Финансовая грамотность убережет от необдуманных решений в нестабильные периоды, например от покупки или перепродажи валюты при первой же возможности, вложения денег в ненужные вещи. Соответственно, это позволит сэкономить средства или грамотно ими распорядиться.

Я сам в феврале-марте 2015 года, когда курс доллара превысил отметку в 32 грн/доллар, приобрел бытовую технику, спасая сбережения. Техника была нужна, в целом я не купил ничего ненужного, но цена в то время была на 20-30% завышена. Сейчас я уже четко понимаю валютное соотношение своих сбережений, и если случаются колебания, больше не паникую.

Основные принципы финансовой грамотности

Принципов финансовой грамотности много. Среди основных можно выделить следующие:

1. Четко знать и контролировать все финансовые потоки и источники. Это можно делать как в гугл-таблицах, так и с помощью различных приложений, сервисов (рекомендую MoneyWiz). И важно не просто регулярно анализировать затраты, но и искать возможности для сбережений. 
2. Регулярно пополнять свой резервный фонд. Нужно уменьшать риски остаться без денег в будущем, обеспечить себе возможность спокойно пережить кризисные моменты, например потерю работы. Резервный фонд должен покрывать расходы хотя бы на три месяца, еще лучше — на полгода или год. Деньги в нем стоит хранить в виде низкорисковых и высоколиквидных инструментов. Это могут быть наличные, средства на счетах надежных банков, депозиты с возможностью расторжения в любой момент.
3. Составлять бюджет на ближайшие несколько месяцев или год, планировать большие расходы. Возьмем, скажем, такую категорию расходов как отпуск. Стоит заранее для себя понять, какую сумму денег вы готовы выделить на отдых. Тогда к накоплению может быть несколько подходов: 1) откладывать определенную небольшую сумму денег, разделив платежи помесячно на год; 2) накопить средства в течение нескольких месяцев, откладывая крупные суммы, а затем использовать их, когда появится возможность уйти в отпуск; 3) собрать деньги за несколько месяцев до запланированного отпуска.
4. Диверсифицировать как доходы, так и накопления. Чем больше диверсификация, тем ниже риски. Возьмем, к примеру, работу. Если вы работаете в какой-то одной области, особенно узкой, то следует помнить, что кризис в этой области в любой момент можете оставить вас без работы и, соответственно, без дохода. Поэтому лучше заняться поиском дополнительного заработка или освоением другой специальности.
5. Критически оценивать возможные результаты и риски, прежде чем принять решение и осуществить определенную финансовую операцию. Особенно это касается кредитов и инвестиций. Например, прежде чем брать ипотеку, стоит оценить, насколько такая финансовая нагрузка для вас является адекватной, чтобы не превратить смысл жизни на ближайшие 10-15 лет в погашение этого займа.

В конце концов, у миллениалов есть такая поговорка: «Все, на чем можно ездить, летать и в чем можно жить, стоит арендовать, а не покупать».

Частые финансовые ошибки

Главная ошибка — думать, что у вас есть много времени, и жить «одним днем», тратя все, что зарабатываете.

№1. Системно откладывать этап накопления «на потом»

Это когда человек думает в формате «Я сейчас мало зарабатываю, вот вскоре увеличу размер заработной платы, тогда заживу и начну откладывать». Время идет, и ничего не происходит. Он и дальше, получив зарплату, сначала возвращает долги, покупает подарки, тратит средства на отдых. И только если после системных затрат что-то остается, то откладывает.

Как это исправить?

Есть такое правило: «Сначала заплати себе». Его суть в том, что сегодня у нас есть финансовый долг перед нами же в будущем, поэтому накопление средств должно стать для нас таким же обязательным ежемесячным расходом, как оплата аренды жилья или коммунальных услуг. Сначала регулярно откладывать можно 3-5% от полученного дохода, а затем постепенно повысить этот показатель до 10-20%.

№2. Не отслеживать свои расходы

Чтобы проверить, допускаете ли вы эту ошибку, назовите суммы, которые вы в среднем тратите в месяц на еду, проезд, подарки, отдых. Не можете? Значит, вы не следите за тем, куда уходят ваши деньги.

Как это исправить? 

Стоит начать вести учет расходов и доходов. Этим можно не заниматься всю жизнь. Часто достаточно нескольких месяцев или года, чтобы разобраться в вопросе.

Например, я вел такой учет около трех лет в программе Family Budget — записывал все расходы, разделял по категориям, указывал точные цифры. В дальнейшем это позволило мне корректно планировать расходы в будущем, составлять бюджет на год и помесячно, в общем оценить свой финансовый потенциал.

Сейчас я немного изменил подход — больше ориентируюсь на бюджеты, то есть знаю, какой у меня лимит на отпуск, питание, дополнительные расходы и т.п., и от этого отталкиваюсь. Не записываю каждый расход, но стараюсь не выходить за рамки выделенного бюджета.

№3. Слишком поздно задуматься о пенсии

Люди часто задумываются о пенсии в возрасте 30+ лет, а это уже немного поздно. Почему? Потому что они теряют возможность безболезненно накопить средства благодаря сложному проценту. Это когда мы вкладываем деньги, а потом из года в год процент накладывается на процент и мы, ничего не делая, приумножаем свой доход. 

Без таких сбережений, после выхода на заслуженный отдых, придется существенно снизить качество своей жизни. Ведь средний уровень государственной пенсии значительно ниже, чем средний уровень сегодняшних зарплат.

Как это исправить?

Откладывать средства на комфортную старость стоит лет с 20, когда впереди еще около 40 трудовых лет. Ведь чтобы сложный процент хорошо сработал и деньги трансформировались в некую ощутимую сумму в будущем, их надо постоянно откладывать в течение хотя бы 15 лет. 

А вот после 30 это делать труднее — придется больше экономить или смириться с тем, что после окончания карьеры любимые рестораны придется обходить десятой дорогой.

№4. Инвестировать все ресурсы в детей 

В целом это неплохая идея, однако помните о диверсификации — все средства в детей вкладывать не стоит. Всегда рассчитывайте на то, чтобы иметь возможность самостоятельно поддержать себя в зрелом возрасте. Потому что не все дети готовы жить с родителями в одном городе, стране, насколько бы хорошими не были отношения. Да и не все родители готовы принимать помощь от детей и вообще тот факт, что им нужна финансовая поддержка.

Как это исправить?

Решение такое же, как и для предыдущей проблемы — в молодости думать о пенсии и откладывать на нее деньги.

№5. Отдавать предпочтение одному виду накоплений

Есть хорошая поговорка: «Не стоит класть все яйца в одну корзину». Она о том, что не стоит хранить все средства в одном месте или в одной валюте. Нужна диверсификация.

Как это исправить?  

Диверсификация бывает разной. Например, кому-то удобно хранить средства на депозитах в разных банках (в каждом до 200 000 грн, потому что эту сумму защищает Фонд гарантирования вкладов). Кто-то выбирает фондовые рынки, покупая облигации, акции. 

Стоит попробовать различные инструменты — хранить средства на депозитах в банках в разных валютах, вкладывать в ценные бумаги, в недвижимость. Важное правило — не накапливать все деньги только в рамках банковской системы.

№6. Гнаться за высокой доходностью, игнорируя риски

Это когда люди, которые хотят быстро озолотиться, вкладывают сбережения в непроверенные инструменты (которые иногда являются простым мошенничеством), часто теряя эти средства. Они забывают или не знают, что высокая доходность — это всегда высокий риск.

Как это исправить? 

Лучше выбирать менее рисковые инструменты с более низким процентом доходности, потому что в разрезе многих лет они вполне могут удовлетворить все ваши потребности в будущем.

Вообще в инвестировании и других финансовых действиях не так важно приумножить капитал, как его не потерять.

№7. Злоупотребление кредитами 

Есть такие понятия как «дорогой кредит» и «дешевый кредит». В Европе дешевые кредиты (под 2-5% годовых) являются абсолютно нормальным и часто выгодным финансовым инструментом. В Украине, к сожалению, они малодоступны. 

А вот займы от микрофинансовых учреждений, кредитные лимиты на банковских карточках, ипотека относятся к категории дорогих (30-3000+% годовых). И когда человек планирует формировать резервный капитал, то первое, что стоит сделать, — избавиться от дорогих кредитов.

Как это исправить?

Кредитов, за небольшими исключениями, следует избегать. Например, если вы финансово ответственный, дисциплинированный человек и имеете резервный капитал, то вполне можете пользоваться кредитным лимитом на банковских карточках. Но только при условии, что вы вовремя внесете необходимую сумму в пределах льготного периода. Тогда для вас это будет выгодно, потому что вы никакие проценты банку не платите, а средствами пользуетесь.

С чего начать осваивать финансовую грамотность

Шаг 1. Проанализировать свои доходы

Важно оценить, устраивает ли вас заработная плата на текущей работе, есть ли у вас возможности здесь развиваться, повышать свою квалификацию и, соответственно, доход. Если все устраивает, тогда переходим к следующему этапу. Если нет, то возможны несколько вариантов выхода из ситуации:

1. Сменить место работы, чтобы повысить стоимость одного рабочего часа. Должность, специальность могут быть те же, но в другой компании, где вам готовы платить больше за аналогичный набор навыков и умений. 
2. Проанализировать, сколько времени вы тратите на работу и сколько свободных часов, кроме сна, остается. И если вы готовы эти несколько часов дополнительно тратить на работу, то можно поискать предложения парт-тайм, фриланс-проекты.
3. Попробовать предпринимательскую деятельность.

Шаг 2. Начать откладывать

Здесь регулярность важнее, чем размер дохода. Потому что можно в месяц зарабатывать 18 тыс. грн, постоянно откладывать деньги и через лет 10 иметь 360 тысяч. А можно получать 30 тыс. грн и все тратить, создавая себе дополнительные риски в будущем. 

Для начала стоит пообещать себе с каждого прихода средств что-то откладывать. Если самому сложно выделять определенную сумму, то можно в приложении банка подключить опцию, чтобы с каждого поступления денег определенный процент шел на депозит.

Шаг 3. Попробовать инвестировать средства

Деньги должны работать на вас, а потому просто так их откладывать не стоит. В предыдущем примере о 360 тыс. грн, при условии инвестирования сэкономленных средств под 8% годовых, сумма накоплений составила бы около 550 тыс. грн за тех же 10 лет.

Формат инвестирования зависит от того, какая сумма накоплений у вас уже есть.

1. Если вы только в процессе формирования резервного капитала, готовы откладывать где-то по 100 долларов в месяц, то рекомендую рассматривать банковские депозиты в гривне.
2. Если есть около 100 000 грн, то можно инвестировать их в облигации. 
3. Если есть несколько тысяч долларов, то стоит пробовать выходить на международные фондовые рынки, вкладывать средства в акции. И не забывайте о диверсификации — иметь несколько различных источников инвестирования. 

Полезные ресурсы о финансах

Если вы хотите глубже разобраться в теме финансов и финансовой грамотности, то рекомендую такие ресурсы. 

Книги

• «Самый богатый человек в Вавилоне» Сэмюэля Класона; 
• «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера; 
• «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки; 
• «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки (ее следует читать осторожно, через фильтры, потому что в ней описываются некоторые инструменты, которые актуальны для США, но не подходят для украинцев. Но базовые идеи о сложных процентах и финансовом капитале в ней прекрасно описаны).

Видео

• ютуб-канал «Семейный бюджет»;
• ютуб-канал украинского юриста Мирослава Короля «Миллионер за семь лет»;
• ютуб-канал портала «Минфин»;
• мультфильм Рэя Далио о том, как работает экономика.

Читайте также

$2000 в неделю без опыта работы, или Снова о мошенниках на рынке труда

Где взять деньги на свой проект? 5 платформ для краудфандинга

Джоб-оффер для мамы и папы: как дети помогают родителям искать работу