На пенсію — у 30 років: що таке рух FIRE та чому він став популярним

У сучасному світі, де панує невизначеність, а працівники все частіше виснажуються та вигоряють, багато прихильників здобуває рух FIRE. Ними стають молоді люди, які прагнуть якомога швидше заробити достатньо грошей, щоб покинути роботу й займатися улюбленими справами. Розповідаємо, що треба знати про рух FIRE та як вийти на пенсію достроково.

Що таке рух FIRE

Рух FIRE (Financial Independence, Retire Early — «фінансова незалежність, ранній вихід на пенсію») набирає все більшої популярності серед людей, які хочуть «достроково» залишити основну роботу, особливо якщо вбачають в ній лише джерело доходу. На самому лише сабредіті /financialindependence (форумі на популярній платформі Reddit) — 2,3 мільйона учасників (станом на жовтень 2024).

FIRE — це альтернативний погляд на фінансове планування та вихід на пенсію. Головна мета руху — завдяки економії та інвестиціям накопичити такий капітал до 30-40 років, щоб на невеликий процент з нього жити решту життя.

Багато з тих, кому це вдалося, мають змогу займатися тим, що їм подобається і на що раніше бракувало часу. Наприклад, Піт Адені, відомий блогер під псевдонімом Mr. Money Mustache, досяг фінансової свободи у 30 років, активно інвестуючи та контролюючи свої витрати. Тепер він веде активний спосіб життя, подорожує і займається благодійністю, показуючи, що FIRE — це не лише про відмову від роботи, а й про нові можливості.

Історія руху FIRE

Рух FIRE виник на початку 90-х років, коли економісти, фінансисти та звичайні люди почали шукати альтернативу традиційному підходу: працювати до настання певного віку, аж поки не можна буде вийти на пенсію.

Одним із найважливіших джерел ідей руху FIRE стала книга “Your Money or Your Life” Джо Домінгеса та Вікі Робінс, яка показала людям, як фінансова незалежність може покращити їхнє життя. З розвитком інтернету у 2000-х роках концепції FIRE почали активно обговорюватися в блогах та онлайн-спільнотах, що дало руху новий поштовх. Багато людей почали ділитися своїм досвідом досягнення фінансової свободи та раннього виходу на пенсію.

Нову хвилю популярності рух набрав у 2010-х роках, після світової фінансової кризи. Молоді люди почали замислюватися про фінансову безпеку, яка б не залежала від того, чи мають вони роботу.

Основні принципи FIRE:

• Фінансова незалежність як мета. Це стан, коли інвестиції та пасивний дохід можуть покривати поточні витрати без необхідності працювати.
• Радикальна економія. Зниження поточних витрат і значне заощадження великої частини доходу, щоб швидше досягти мети.
• Мінімалізм. Багато прихильників FIRE ведуть простіший, більш скромний спосіб життя, відмовляючись від дорогих розваг, предметів розкоші й непотрібних покупок. Це допомагає підвищити рівень заощаджень.
• Оптимізація витрат і доходів. Збільшення доходів через додаткову роботу, підприємництво або інші джерела. Паралельно з цим люди, які дотримуються FIRE, оптимізують свої витрати, намагаючись знайти баланс між поточними витратами й довгостроковими заощадженнями.
• Інвестування. Вкладання грошей в інвестиції (акції, облігації, нерухомість), які забезпечують постійний дохід або зростання капіталу для життя після виходу на пенсію.

Стратегія FIRE потребує дисципліни й чітко поставлених цілей, але дозволяє досягти більшої свободи у часі й виборі життєвих пріоритетів.

Як досягти FIRE

Не існує універсального способу, який допоміг би визначити, скільки грошей потрібно заощадити, перш ніж покинути роботу. Зазвичай учасники FIRE відкладають від 50% до 75% річного доходу. Але перш ніж просто почати робити заощадження, потрібно підготуватися, визначивши свої цілі та можливості.

1. Розробіть детальний фінансовий план

Він має включати розрахунки щомісячних заощаджень, витрат та розміру капіталу, який потрібно накопичити для досягнення фінансової незалежності.

За основу можна взяти два правила, які між собою взаємопов’язані.

• «Правило 25x»: щоб визначити розмір майбутніх заощаджень, потрібно помножити свої річні витрати на 25.
• «Правило 4%»: частка від заощаджень, яку буде безпечно витрачати в майбутньому без шкоди для капіталу.

Деякі учасники FIRE повідомили виданню Business Insider, що їхньою метою є від $1,5 до $2,5 млн. Цієї суми вистачить, аби витрачати від $60 тис. до $100 тис. щороку (що складатиме 4% від загальної).

2. Контролюйте витрати

Важливим аспектом руху FIRE є максимальна економія та раціональне використання доходів. Це може включати, наприклад, переїзд у дешевший регіон або перегляд своїх пріоритетів щодо витрат.

3. Інвестуйте та диверсифікуйте

Для досягнення фінансової незалежності потрібно інвестувати у прибуткові активи. Більшість прибічників FIRE вкладаються в низьковитратні індексні фонди, нерухомість або інші пасивні активи, які приносять стабільний дохід. Такий підхід дозволяє зберігати заощадження, уникаючи інфляційних ризиків і коливань ринку.

Типи FIRE

Є кілька варіантів, як втілити стратегію FIRE у життя. Вони різняться за способом накопичення необхідної суми та за розміром витрат на пенсії.

1. Traditional FIRE («Традиційний FIRE»)

Класична стратегія, основна мета якої — заощадити таку суму грошей, яка дозволила б жити на пасивний дохід від інвестицій після виходу на пенсію.

Цей тип є найбільш популярним серед прибічників руху, адже підходить людям із різним рівнем доходу.

Особливості Traditional FIRE:

• Накопичення значного капіталу. Зазвичай це 25-30-кратна сума річних витрат. 
• Значна економія. Щоб швидше досягти фінансової незалежності, треба максимально скорочувати поточні витрати та збільшувати заощадження. Це може вимагати аскетичного способу життя або пошуку додаткових джерел доходу.
• Інтенсивне інвестування. Люди, які дотримуються принципів Traditional FIRE, активно вкладають заощаджені кошти в активи та різні інвестиційні інструменти.
• Стабільний дохід від інвестицій. Мета — зберегти достатній капітал, який зможе постійно генерувати пасивний дохід через дивіденди, зростання ринку чи інші джерела.
• Ранній вихід на пенсію. У 40, 50 років або навіть раніше, залежно від темпу накопичень.

Приклад Traditional FIRE

Якщо річні витрати становлять $25 тис., то для досягнення Traditional FIRE потрібно накопичити $625 000 ($25 тис. × 25).

2. Lean FIRE («Пісний FIRE»)

Люди, які прагнуть до Lean FIRE, вдаються до мінімалістичного способу життя. Бажаючи швидше досягти фінансової свободи, вони намагаються якнайбільше відкласти на майбутнє.

Особливості Lean FIRE:

• Мінімальні витрати. Відмова від розкоші, суворий бюджет і пошук найдешевших варіантів для покриття основних потреб. Часом заощадження доходять до 90%, а на решту коштів доводиться жити в умовах суворої економії.
• Швидше досягнення фінансової незалежності. Економлячи майже на усьому, можна раніше зібрати потрібний капітал та вийти на пенсію.
• Висока дисципліна. Lean FIRE вимагає суворої фінансової дисципліни, оскільки людина має пристосуватися до життя з обмеженим бюджетом.
• Стійкість до ризиків. На план може суттєво вплинути будь-яка непередбачувана ситуація (медичні витрати, інфляція), адже з мінімальним бюджетом буває важко реагувати на такі виклики.

Приклад Lean FIRE

Якщо річні витрати складають $20 тисяч, можна досягти Lean FIRE, накопичивши $500 тисяч. Це дозволить щороку знімати 4% з інвестицій для покриття витрат, не вичерпуючи капітал.

3. Fat FIRE («Жирний FIRE»)

Це протилежний підхід: він підходить тим, хто хоче досягти фінансової незалежності, але при цьому не скорочуючи витрати й зберігаючи свій стиль життя. Fat FIRE підходить для тих, хто прагне досягти балансу між заощадженнями, інвестиціями й витратами.

Особливості Fat FIRE:

• Менше обмежень під час накопичення. Люди, які обирають стратегію Fat FIRE, зазвичай не дотримуються радикальної економії. Вони продовжують жити звичним або комфортним життям, хоча все одно заощаджують значну частину доходу.
• Більший капітал. Щоб не економити й після виходу на пенсію, потрібно накопичити більше грошей.
• Інтенсивне інвестування. Для досягнення Fat FIRE потрібно також інвестувати значну частину свого доходу та мати для цього успішну стратегію.
• Гнучкість у виборі часу виходу на пенсію. Тоді як Lean FIRE фокусується на скороченні витрат для швидшого досягнення фінансової незалежності, Fat FIRE допомагає зберегти баланс між комфортом та фінансовими цілями, без надмірних обмежень або економії. Тому час до пенсії може бути більшим, але з ширшими можливостями після її досягнення.

Приклад Fat FIRE

Якщо річні витрати складають $40,000, то для досягнення Fat FIRE потрібно накопичити $1 млн. Це дозволить щорічно знімати ці 4% від капіталу, зберігаючи стабільний фінансовий стан.

4. Barista FIRE («Бариста FIRE»)

Назва відсилає до відомої мережі кав’ярень Starbucks, що пропонувала медичне страхування співробітникам з неповним робочим днем (до 20 годин на тиждень). Цей компромісний варіант обирають ті, хто не планує відмовлятися від пільг роботодавця, проте прагне більшої свободи й гнучкості у своєму житті.

Особливості Barista FIRE:

• Часткова фінансова незалежність. Людина не накопичує повного пенсійного капіталу (як у Traditional FIRE), але досягає певної суми, яка може покрити частину витрат доходом від інвестицій.
• Робота на неповний робочий день. Для покриття решти витрат людина продовжує працювати на легкій, часто гнучкій роботі: наприклад, на неповний день або на фрилансі.
• Можливість зберегти соціальні пільги. Багато людей обирають Barista FIRE через доступ до пільг від роботодавця, як-от медичне страхування або інші бенефіти.
• Гнучкість у виборі стилю життя. Barista FIRE підходить тим, хто хоче жити без постійного фінансового стресу та мати більше контролю над своїм часом, не відмовляючись від роботи повністю.

Приклад Barista FIRE

Щоб жити на $40 тис. на рік, можна накопичити інвестиції, які приноситимуть щороку $20 тис. пасивного доходу, а решту $20 тис. заробляти, займаючись улюбленою справою.

5. Coast FIRE («Побічний FIRE»)

Стратегія, яка дозволяє накопичити достатньо активів, щоб не відкладати кошти в майбутньому. І на певному етапі, коли інвестиції вже зростають самостійно завдяки складному відсотку, можна працювати лише для покриття поточних витрат.

Coast FIRE часто приваблює тих, хто хоче не обмежувати себе жорсткою економією зараз, але при цьому бути впевненим у своїй фінансовій стабільності на пенсії.

Особливості Coast FIRE:

• Менше потреби в заощадженнях. Після досягнення Coast FIRE більше не потрібно активно відкладати гроші на пенсію. Інвестиції працюють на капітал, а з основного доходу можна спокійно витрачати на життя.
• Відносна свобода. Людина може змінити роботу на менш стресову, обирати роботу з неповним робочим днем або просто працювати для задоволення, адже зникає тиск, що треба накопичувати.
• Складний процент. Інвестиції зростають самостійно з часом, без необхідності додаткового поповнення.

Приклад Coast FIRE

Якщо до 30-35 років вдалося накопичити $200 тисяч, їх можна інвестувати під 7-10% річних: до виходу на пенсію накопичення можуть зрости до декількох мільйонів. А до того всі доходи можна витрачати на комфортне життя.

Виклики та критика руху FIRE

Рух FIRE часто критикують за надмірну ідеалізацію економії та раннього виходу на пенсію. Серед основних аргументів — ризик, що заощаджень може не вистачити через економічні потрясіння або інфляцію. Й попри популярність цього руху, раніше йде на пенсію не так вже й багато людей.

Згідно з дослідженням американського інституту Ґеллапа, у 2022 році середній вік виходу на пенсію у США становив 61 рік — раніше, ніж передбачається законодавством, але все одно набагато пізніше, ніж планують прибічники FIRE.

А згідно з аналізом Business Insider, лише 2,2% американських пенсіонерів — молодші за 50 років, менш як 1% — молодші 35 років. І лише 0,75% усіх американців віком від 18 до 50 років — вже на пенсії. Багато з опитаних йдуть на пенсію неофіційно або частково, взявши на себе менше відповідальності в компанії або перейшовши на нижчу посаду.

Шлях до фінансової незалежності непростий, адже супроводжується внутрішніми та зовнішніми викликами.

• Потрібно багато терпіння та дисципліни, бажання та мотивації розібратися у способах заощаджень та інвестування.
• Необхідність економити ставить перед вибором: чи жити «зараз», чи відпочити «потім». Або знайомить зі «синдромом відкладеного життя», коли доводиться відкладати важливі етапи, такі як одруження чи навчання.
• Потрібно відмовлятися від багатьох соціальних взаємодій, таких як зустрічі з друзями в кав’ярні або походи з сім’єю в кіно.
• Через надмірну роботу та нестачу відпочинку можуть виникнути проблеми зі здоров’ям.
• Через різні життєві повороти можуть виникати непередбачувані витрати, а на заощадження можуть вплинути зміни в економіці або ринкові ризики.

Крім того, для багатьох людей фінансова свобода — це більше, ніж просто звільнення з роботи. Вони хочуть, наприклад, більше подорожувати, не турбуючись про витрати. Й водночас жити цілеспрямовано, йти до мети, якою може бути, у тому числі кар’єрний успіх.

Рух FIRE в Україні: виникнення та трансформація

Нема конкретної точки відліку, коли українці зацікавилися FIRE, бо в усі часи були люди, які добре заробляли й так чи інакше старалися забезпечити собі безбідну старість, розповідає Роман Кошовський — бізнес-аналітик та популяризатор руху FIRE в Україні. 

Серед доступних для українців альтернатив накопичення грошей довгий час були: 

• купівля і здавання нерухомості в оренду, які б забезпечували пасивний дохід;
• робота у певних професіях/структурах, які давали можливість раннього/дострокового виходу на пенсію з суттєвими державними виплатами;
• власний бізнес і різного роду «оборудки».

«Але такі кроки були доступні дуже невеликій кількості українців, а в більшості людей багатство асоціювалося лише з нечесними лазівками, доступом до державних коштів, корупцією чи панібратськими домовленостями в кулуарах», — каже Роман Кошовський. 

У період 2005–2013 років українці зосередилися на управлінні персональним бюджетом та почали формувати звичку відкладати кошти. Однак доступних та привабливих варіантів для інвестування тоді було небагато (ненадійні банківські депозити, інвестиції на українському фондовому ринку), тому більшість людей не інвестували системно або ж втрачали кошти, долучаюсь до фінансових пірамід та проєктів сумнівної якості (наприклад, forex).

Ситуація змінилася у 2017 році, коли Національний банк України дозволив громадянам легально інвестувати у відомі іноземні акції та фонди. Поступово фокус уваги змістився від планування бюджетів та оптимізації витрат в бік можливостей інвестування та якісної диверсифікації. Почали з’являтися матеріали про фінанси українською, регулярно проводитися тематичні події у різних містах, інвестори почали ділитися своїм досвідом. І поширеною ідеєю стало самостійно планувати своє забезпечене майбутнє, не покладаючись на мізерну державну пенсію.

Однією з течій можливого втілення ідеї став рух FIRE, який дійшов до нас в останні роки. «Головною зміною у світогляді українців стало менше захоплення часткою RE (ранній вихід на пенсію) і більше розуміння цінності FI (фінансової свободи). Адже саме вона дає можливість обирати, куди направляти вільний час та увагу після досягнення бажаного рівня доходу та накопичень: чи продовжувати працювати далі, чи зайнятися чимось іншим», — говорить популяризатор руху FIRE в Україні. 

Крім того, останніми роками в Україні поглибилася глибина дискусій про фінансову свободу. Люди все більше занурюються у конкретні стратегії, шукають більш оптимальні шляхи руху до FIRE без суттєвого зниження рівня життя. Реалістичні кейси, каже Роман Кошовський, дозволяють накопичувати капітал 10-20 років, при цьому живучи хороше життя зараз, і вийти на свою ранню пенсію в 40-55 — раніше за типовий пенсійний вік і з кращим капіталом.

Як досягнути FIRE в Україні:

1. Вивчайте інформацію. Читайте тематичні книжки (декілька рекомендацій — нижче). Пройдіть курси, які нададуть візію, що нам доступно і на що звертати увагу (наприклад, для українців є безплатні «Особистий та сімейний бюджет» на Prometheus та «Управління власними фінансами» на Zrozumilo). Слухайте подкасти, аби зрозуміти, що резонує з вашими потребами, можливостями й цілями.
2. Порахуйте час, коли зможете вийти на фінансову свободу — з поточним капіталом та змогою заощаджувати. Подумайте, що можна змінити (збільшити доходи та суму заощаджень для інвестицій, змінити роботу, відкласти вихід на пенсію на кілька років, почати втілювати той проєкт, який довго відкладали тощо).
3. Проведіть аудит своїх цінностей та пріоритетів: що для вас важливо саме зараз. FIRE — це не про тотальну економію і погане життя сьогодні для «чудового завтра», а баланс між поточними потребами й забезпеченим майбутнім.
4. Зрозумійте переваги пасивного інвестування (яке простіше поєднувати з основною роботою). Для початку в пригоді можуть стати диверсифіковані біржові ETF-фонди, а не підбір окремих успішних акцій.
5. Складіть власний фінансово-інвестиційний план. Це можна зробити самостійно, маючи розуміння принципів інвестування та ризиків, або ж з допомогою перевіреного фінансового радника. 

Незалежно від того, чи будуємо ми шлях до фінансової свободи, чи просто стараємося більш грамотно розпоряджатися грошима — пріоритетними мають залишатися не лише фінанси. Це лише інструмент, що дає нам більше справді цінних речей, серед яких: час, здоров’я, відпочинок без почуття провини та зменшення рівня стресу в повсякденному житті.

Роман Кошовський, бізнес-аналітик та популяризатор руху FIRE в Україні

Рекомендації та ресурси

Для тих, хто хоче глибше вивчити принципи фінансової незалежності, існує багато корисних ресурсів. Ось кілька з них:

• українська спільнота «FIRE in Ukraine»;
• книга “Your Money or Your Life” Джо Домінгеса і Вінні Робінс;
• блог Mr. Money Mustache;
• форум “Financial Independence” на Reddit;
• подкаст “ChooseFI”, присвячений фінансовій незалежності та ранньому виходу на пенсію;
• платформа “Playing with FIRE”;
• прогноз-калькулятор часу виходу на FIRE від українського продукту для осмислених інвесторів FIREkit.

Книжки, доступні українською:

• Бодо Шефер «Шлях до фінансової свободи. Ваш перший мільйон за сім років» (ВСЛ, 2022);
• Джеремі Міллер «Правила інвестування Воррена Баффета. Як зберігати та примножувати капітал» (Book Chef, 2023);
• Любомир Остапів «Війна та бюджет» (Yakaboo Publishing, 2022);
• Джордж Семюель Клейсон «Найбагатший чоловік у Вавилоні» (Наш Формат, 2020).

Подкасти українською:

• Фінансова терапія — подкаст про особисту фінансову грамотність від медіа Sebto;
• Запали цілі | GOALS on FIRE — авторський подкаст та канал бізнес-аналітика та амбасадора руху FIRE в Україні Романа Кошовського;
• Про гроші з Любомиром Остапівим — подкаст відомого українського фінансиста, засновника соціального проєкту «Сімейний бюджет»;
• нуяктобісказати: Фінансова грамотність — подкаст від Urban Space Radio.

Читайте також

6 книжок та інші ресурси, щоб прокачати фінансову грамотність

Як ставити фінансові цілі, щоб їх досягти: 6 простих кроків

Фінанси під час війни: аналітика та поради від економіста