Усе що треба знати про фінансовий план: як скласти, дотримуватись і врахувати війну

Підготували справжню шпаргалку з фінансового планування. Наша експертка розкладає по поличках усе, що потрібно знати про особистий фінансовий план: як скласти, навіщо він потрібен, як планувати в умовах повномасштабної війни та як дотримуватися плану. 

Вікторія Кузнєцова,
незалежна фінансова радниця

Що таке фінансовий план?

Фінансовий план — це основна дорожня карта, необхідна для досягнення ваших фінансових і життєвих цілей. Можливо, ви мрієте купити новий дім, відправити своїх дітей у хороші школи чи вийти на пенсію в 50 років? Фінансове планування збільшить ймовірність досягнення цих цілей. 

Зразок фінансового плану — це документ, що детально описує ваш поточний фінансовий стан (доходи, витрати, борги й заощадження), ваші фундаментальні фінансові потреби, коротко- та довгострокові фінансові цілі, а також стратегії досягнення цих цілей. Фінплан також допомагає відстежувати свій прогрес на шляху до фінансового добробуту. Його можна створити самостійно або за допомогою сертифікованого фінансового планувальника.

Зацініть нашу нову рубрику PayCheck: Історія продакт-менеджерки, що отримує $10 000 на місяць

Навіщо вам потрібен фінансовий план?

1. Щоб ретельно аналізувати ваші доходи й витрати замість думати, куди щомісяця зникають гроші.
2. Щоб визначитися з власними пріоритетами, прийняти кількісні та якісні рішення щодо ваших грошей.
3. Щоб встановити важливі коротко- й довгострокові фінансові цілі та скласти план дій, необхідних для їх досягнення.
4. Щоб зосередитись на невідкладних фінансових кроках, як-от зменшення боргу чи накопичення заощаджень на випадок надзвичайної ситуації.
5. Щоб підвищити ймовірність того, що ви досягнете своїх фінансових цілей і загального фінансового успіху.
6. Щоб сфокусуватися на важливих речах і моніторити свій прогрес.
7. Щоб вберегти себе від фінансових проблем та зменшити стрес і занепокоєння, які ви могли відчувати в минулому.

Обравши скласти фінансовий план, ви зможете контролювати багато фінансових компонентів, що можуть принести користь вам і вашій сім’ї в довгостроковій перспективі: плани заощаджень та інвестицій, навчання, виходу на пенсію, управління податками, купівлі нерухомості, страхування ризиків тощо.

Якщо коротко: фінансове планування дає нам варіанти, як мати справу з непередбачуваним майбутнім.

Коли варто складати фінансовий план?

Скласти фінансовий план ніколи не буває рано чи пізно. Ви можете створити його в будь-який час: чи то щойно почали свою кар’єру, чи працюєте вже багато років. Незалежно від кількості грошей, які у вас є, фінансовий план може допомогти вам визначити найкращий спосіб їх використання, щоб ви могли задовольнити свої фінансові потреби на всіх етапах життя.

Є деякі конкретні випадки, які вимагають створення та використання фінансового плану чи можуть слугувати сигналами для коригування вже наявного плану:

• нова робота, що приносить додатковий дохід, витрати чи можливості;
• зміна доходу, яка може вплинути на вашу здатність оплачувати витрати, заощаджувати чи погасити борг;
• великі життєві події, такі як одруження, народження дітей або розлучення, що може змінити фінансові цілі та потреби у витратах;
• проблеми зі здоров’ям, які призводять до переспрямування доходів і витрат убік від поточних цілей;
• несподіваний прибуток, як-от спадок чи страховий платіж, що може вплинути на досягнення ваших фінансових цілей.

Як скласти фінансовий план? Загальний алгоритм

Розробляючи план, дотримуйтесь трьох основних принципів. 

1. Гнучкість. План має бути доволі гнучкий, щоб змінюватися залежно від ваших обставин протягом значних і другорядних подій у вашому житті.
2. Ліквідність. Це важливо, щоб ви могли впоратися з надзвичайними фінансовими ситуаціями. Раджу мати в легкому доступі кошти, еквівалентні вашим витратам на 3-6 місяців.
3. Диверсифікація. Використовуйте різні фінансові інструменти для досягнення різних фінансових цілей. Наприклад, для короткострокових цілей краще підійдуть інструменти з більшою ліквідністю, щоб ви мали доступ до ваших грошей в будь-який момент. А для середньо- та довгострокових цілей можуть підійти інструменти, які унеможливлюють легкий доступ до грошей і забезпечать у такий спосіб можливість захистити ваші заощадження від спонтанних емоційних покупок.

Фінансові плани не є універсальними, адже в кожного свій поточний фінансовий стан і свої фінансові цілі, що потребують різних стратегій досягнення. Хоча здебільшого фінансовий план включає наступні кроки.

1. Ставте чітко визначені цілі

Основною частиною фінансового плану є чітко визначені цілі людини: фінансування вищої освіти для дітей, купівля будинку, відкриття бізнесу, своєчасний вихід на пенсію, створення спадщини для своїх дітей тощо. Визначити власні цілі та їхню пріоритетність можете тільки ви самі, ніхто за вас цього не зробить. 

Що конкретніші ваші фінансові цілі, то легше ви зможете вибрати способи, які допоможуть вам їх досягти. Порівняйте ці дві цілі: «Я хочу одного дня вийти на пенсію» і «Я хочу вийти на пенсію у віці 55 років і мати можливість витрачати щомісяця таку-то суму». З погляду фінансового планування ці два твердження абсолютно різні. Саме другий варіант дозволяє вам спрогнозувати, скільки грошей знадобиться для виходу на пенсію у той спосіб, якого ви прагнете, та визначити рівень річних заощаджень та інвестицій, які допоможуть ці кошти накопичити.

2. Проведіть аналіз свого грошового потоку (cash flow)

Грошовий потік — це гроші, які ви отримуєте, у порівнянні з грошима, які ви витрачаєте. Щоб створити фінансовий план, ви повинні знати свій дохід, а також як і куди витрачаються ваші гроші. Один зі способів зробити це — переглянути річні виписки з поточних рахунків і кредитних карток (але не ігноруйте й зняття готівки). У сукупності це має надати доволі повну історію ваших доходів і витрат. 

Наприклад, задокументуйте, скільки витрачаєте на житло (орендну плату чи іпотеку, комунальні послуги тощо), їжу, домашнє господарство, одяг, транспорт, медичне страхування чи непокриті медичні витрати. Також задокументуйте витрати на різноманітні розваги, ресторани та подорожі. 

Документування грошового потоку допоможе визначити, скільки вам потрібно щомісяця для найнеобхідніших витрат, скільки доступно для заощаджень та інвестування та де ви можете скоротити витрати.

3. Розробіть бюджет і відстежуйте свої витрати

На основі розуміння свого грошового потоку розробіть місячний бюджет для чіткого відстеження доходів і витрат.

Бюджет як фінансовий план складається з розподілу витрат на основні потреби (житло, комунальні послуги, продукти) та дискреційні (розваги, ресторани тощо). Частину свого доходу (не менше 10%) спрямуйте на заощадження чи погашення боргів.

Регулярно контролюйте свої витрати та порівнюйте їх із бюджетом. Подумайте про використання інструментів чи застосунків для фінансового управління, щоб автоматизувати процес та отримати більш детальну картину. Це допоможе вам визначити сфери, де можна скоротити витрати й заощадити більше грошей.

4. Управляйте боргами 

Якщо у вас є непогашені борги, розробіть стратегію ефективного управління ними та їх погашення. Спершу віддайте перевагу боргам із високими процентними ставками, здійснюючи мінімальні виплати за іншими боргами. Розгляньте варіанти консолідації боргу або рефінансування, якщо вони можуть допомогти вам заощадити на виплаті відсотків.

5. Розробіть план кар’єрного зростання

Зосередьте свій фокус на тому, щоб навчитися заробляти стільки, щоб відчувати себе щасливим і реалізованим, заощаджуючи лише 10% свого доходу. 

• Досліджуйте можливості зростання на поточній роботі. Візьміть на себе додаткові обов’язки, попросіть підвищення. Удосконалюйте свої навички через навчання та професійний розвиток, щоб зробити себе більш цінним для свого роботодавця.
• Якщо ваша нинішня робота не дає можливостей для зростання або підвищення доходу, подумайте про пошук нових можливостей. Досліджуйте галузі й посади, які пропонують кращу винагороду та відповідають вашим інтересам і навичкам.
• Інвестуйте в особистий і професійний розвиток, щоб збагатити свій досвід і підвищити конкурентоспроможність. Відвідуйте конференції, майстер-класи чи семінари, щоб розширити свої знання та нетворкінг з іншими фахівцями галузі. Це може призвести до нових можливостей і потенційного зростання доходу.

6. Плануйте кожну фінансову ціль

Виділіть заощадження на конкретні цілі. Розробіть окремий фінансовий план проєкту, як-от купівля будинку, фінансування освіти чи відпустка: встановіть графік і визначте, скільки грошей вам потрібно регулярно відкладати, щоб досягти цих цілей.

7. Створіть фонд надзвичайних ситуацій 

Відкладіть кошти на екстрений ощадний рахунок для покриття несподіваних витрат,  наприклад у разі втрати роботи чи потреби покрити рахунки за лікування. Постарайтеся заощадити на цей фонд стільки, щоб вистачило, наприклад, на три-шість місяців без роботи.

8. Створіть фонд пенсійного капіталу

Починайте відкладати на пенсію якомога раніше. Для початку потрібно визначити суму щомісячного доходу, який ви бажаєте отримувати для вашого комфортного життя на пенсії. Потім — розрахувати капітал, з якого можна пасивно отримувати такий щомісячний дохід, а потім — скласти план заощаджень та/або інвестицій, які дозволять вам накопичити цей капітал за певну кількість років.  

Не засмучуйтесь, якщо ваш план пенсійних заощаджень передбачає щомісяця відкладати $300, а ви заощаджуєте менше: може знадобитися деякий час, щоб вийти на потрібну суму заощаджень щомісяця. У будь-якому разі починайте вже зараз: навіть якщо ви можете відкладати лише 10$, під 8% річних це складе $35 143 за 40 років.

9. Розробіть план інвестицій

Допомогти накопичити кошти для виходу на пенсію чи інші великі фінансові цілі може суміш інвестицій. Окрім банківських депозитів, це можуть бути державні та корпоративні облігації, акції компаній, інвестиційні фонди, купівля нерухомості чи землі, дорогоцінних металів або криптовалюти. Щоб зрозуміти, які типи інвестицій вам підходять, варто врахувати такі ваші показники:

• вік, етап вашої кар’єри; 
• потреба в ліквідності;
• розмір інвестиційного капіталу;
• необхідна норма прибутку; 
• толерантність до ризику.

10. Управління ризиками 

Захистіть себе та свій майбутній капітал за допомогою страхування: перегляньте своє страхове покриття, включно зі страхування здоров’я, життя та майна. Переконайтеся, що у вас є відповідне покриття, щоб захистити себе та свої активи на випадок несподіваних подій в житті.

Як планувати фінанси в умовах війни?

Складання фінансового плану в умовах повномасштабної війни відрізняється від мирного часу через підвищену економічну й геополітичну невизначеність. Тому важливо бути більш уважним до своїх фінансових активів. 

1. Проаналізуйте, чи можете продовжувати отримувати стабільний дохід від своєї основної діяльності. Оцініть ситуацію в тій сфері, де ви працюєте, проаналізуйте тенденції ринку праці, оцініть ризики й наслідки в разі втрати роботи. Продумайте запасні варіанти отримання доходів.
2. За можливості збільште суму надзвичайного фонду з пріоритетом ліквідності: підтримуйте достатній надзвичайний фонд для покриття непередбачених витрат і забезпечення фінансового буфера в невизначені часи.
3. Перегляньте страхове покриття: оцініть та оновіть страхові поліси, щоб переконатися, що ви належним чином захищені від потенційних ризиків: пошкодження майна, переривання бізнесу, проблем зі здоров’ям тощо.
4. Внесіть зміни в бюджетування й управління грошовим потоком:

• оцініть свої основні витрати (їжа, житло, охорона здоров’я, особиста безпека) та визначте їхню пріоритетність;
• скоротіть несуттєві витрати та переоцініть свої дискреційні звички, щоб зберегти фінансові ресурси;
• уважно стежте за своїм грошовим потоком, щоб бути впевненим, що у вас вистачить коштів для покриття важливих і непередбачених витрат;
• додайте у свій бюджет нову статтю витрат — «Інвестиції в перемогу України». Залежно від ваших фінансових можливостей це може бути в межах 1-5% від вашого загального бюджету. Автоматизуйте її в такий спосіб, щоб кожного разу, коли ви будете бачити якісь збори, ви могли долучатися, не виходячи за межі своїх фінансових можливостей. У такій ситуації важливо розуміти, що допомагати варто, коли ви насамперед подбали про свій особистий добробут.

Під час складання фінансового плану в умовах воєнного стану в Україні, перегляньте актуальність ваших фінансових цілей, а також проаналізуйте кар’єрні можливості: зверніть увагу, куди рухається ринок праці, які на даний час актуальні професії. Якщо це необхідно для ваших цілей, то найкращим варіантом використання зайвих коштів будуть витрати на перекваліфікацію, отримання додаткових навичок, що допоможуть вам знайти більш оплачувану роботу.   

Під час війни велике значення має здатність людини до адаптації в нових обставинах, пильність і проактивний підхід до управління своїми фінансами.

8 порад, як дотримуватися фінансового плану

Дотримуватися фінансового плану може бути складно, але за наявності дисципліни — цілком реально. Ось кілька порад, які допоможуть вам не збитися зі шляху.

1. Переконайтеся, що ваші фінансові цілі є конкретними, вимірними, досяжними, актуальними й обмеженими у часі (тобто за методикою SMART). Чіткі цілі забезпечують мотивацію та відчуття мети, що полегшує дотримання плану.
2. Автоматизуйте заощадження — це гарантує, що частина вашого доходу постійно розподіляється на ваші фінансові цілі. Так само автоматизуйте оплату рахунків чи інших платежів, щоб уникати прострочення.
3. Практикуйте самодисципліну й відкладене задоволення: віддавайте перевагу довгостроковим фінансовим цілям над миттєвими бажаннями. Навчіться відкладати негайне задоволення заради більшої фінансової винагороди в майбутньому.
4. Регулярно переглядайте свій фінансовий план і відстежуйте прогрес. Це допомагає залишатися відповідальним і вносити корективи, якщо це необхідно, а ще — відзначайте невеликі успіхи на цьому шляху, щоб залишатися вмотивованими.
5. Уникайте імпульсивних покупок: перш ніж робити значні покупки, дайте собі трохи часу, щоб оцінити їхню необхідність і вплив на ваш фінансовий план. 
6. Знайдіть партнера з питань підзвітності: поділіться своїми фінансовими цілями з другом, членом родини чи фінансовим радником, якому довіряєте. Наявність когось, хто притягне вас до відповідальності, надасть підтримку та заохочення, може збільшити ймовірність, що ви будете дотримуватися фінансового плану.
7. Вивчайте тему фінансів, інвестиційні стратегії та управління грошима. Що більш обізнані ви будете, то кращі рішення щодо грошей будете приймати та зосереджуватися на своїх фінансових цілях.
8. Регулярно переглядайте та коригуйте свій фінансовий план. Життєві обставини та фінансові пріоритети можуть з часом змінюватися. Переглядайте свій план принаймні раз на рік або коли відбуваються важливі життєві події. Вносьте корективи за потреби, щоб переконатися, що він залишається актуальним і ефективним в умовах нових цілей, змін у доходах або несподіваних обставин.

Якщо підбити підсумки, то результатом особистого фінансового планування має стати відчуття безпеки, впевненості та душевного спокою. Наявність добре структурованого фінансового плану може зменшити тривожність і невизначеність, які часто супроводжують фінансові питання. Знання того, що у вас є чітка дорожня карта для управління своїми фінансами та досягнення цілей, може допомогти зменшити стрес і покращити ваш загальний психічний добробут.

Читайте також

На «ти» із грошима: 35 ресурсів для тих, хто хоче розібратися у фінансах

Що варто знати про фінанси у 20 років? 10 порад Олександра Тарченка

Фінансова грамотність: як забезпечити комфортне життя та безбідну старість